記者 | 周伊雪 鄭潔瑤
最近，金融數(shù)據(jù)圈風(fēng)聲不斷。
9月6日，位于杭州的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)杭州魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司被警方控制，高管被帶走，相關(guān)服務(wù)癱瘓。
同日，有信息稱(chēng)另一家提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)的新顏科技人工智能科技有限公司高管被帶走協(xié)助調(diào)查。
9月11日，位于杭州的公信寶運(yùn)營(yíng)方杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司被警方查封。
據(jù)財(cái)新報(bào)道，中秋節(jié)期間，頭部大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司同盾科技子公司也有相關(guān)人員被警方帶走協(xié)助調(diào)查。
“行業(yè)里幾乎每天一條消息，9月，葫蘆數(shù)據(jù)、白騎士、立木征信這些比較大的數(shù)據(jù)風(fēng)控商都暫停了爬蟲(chóng)服務(wù)，現(xiàn)金貸平臺(tái)也都停止放貸。”多位網(wǎng)貸數(shù)據(jù)行業(yè)從業(yè)者表示，他們現(xiàn)在基本都已處于停工狀態(tài) 。
最新消息是，10月21日，杭州警方對(duì)51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪開(kāi)展調(diào)查。
據(jù)記者了解，外包催收公司通過(guò)恐嚇、滋擾等軟暴力催收的過(guò)程中，數(shù)據(jù)爬蟲(chóng)公司違規(guī)獲取的通訊錄、地址定位等個(gè)人敏感信息也是主要幫兇。
禍起“套路貸”
網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)是指按照一定規(guī)則，自動(dòng)抓取互聯(lián)網(wǎng)信息的程序。
這項(xiàng)技術(shù)并無(wú)原罪。一位互金公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控從業(yè)人員告訴界面新聞，業(yè)內(nèi)稍具規(guī)模的公司為了業(yè)務(wù)發(fā)展，比如更加精確的用戶(hù)定位和風(fēng)險(xiǎn)控制，都會(huì)做爬蟲(chóng)。通過(guò)爬蟲(chóng)將目標(biāo)用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的分散數(shù)據(jù)收集起來(lái)，再作為參數(shù)輸入到模型代碼中，從而實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)的風(fēng)控。
但問(wèn)題在于，在隱私保護(hù)薄弱、數(shù)據(jù)安全存在漏洞的國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，爬蟲(chóng)技術(shù)往往與信息來(lái)源違法、濫用等問(wèn)題交織在一起。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這項(xiàng)技術(shù)濫用會(huì)造成嚴(yán)重的社會(huì)危害，甚至擾亂金融行業(yè)秩序。
“公開(kāi)的數(shù)據(jù)，你去爬那就是撿，但是私密的數(shù)據(jù)，你去爬那就是偷。”前述風(fēng)控人員告訴界面新聞?dòng)浾撸芏喙径荚诶门老x(chóng)技術(shù)去抓個(gè)人隱私數(shù)據(jù)或者政府機(jī)關(guān)、銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，“有些網(wǎng)站的反爬蟲(chóng)策略做得不夠到位，但是又有著比較敏感的數(shù)據(jù)，被爬取數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)很大。”
一家杭州地區(qū)上市公司互金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則向界面新聞?dòng)浾咄嘎?，政府機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站是爬蟲(chóng)技術(shù)攻擊的主要對(duì)象，很多互金公司都會(huì)到社保、公積金和法院網(wǎng)站上去爬蟲(chóng)。且業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為這種行為并不違法，“以前這是法律的灰色地帶，行業(yè)默認(rèn)只要不將爬蟲(chóng)得來(lái)的數(shù)據(jù)用于交易，一般就沒(méi)有問(wèn)題。”
不過(guò)該人士補(bǔ)充說(shuō)，經(jīng)過(guò)一輪重拳整治后，現(xiàn)在已經(jīng)很少有公司敢再爬未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)了。“現(xiàn)在大家都在等看法院到底如何判決，這將對(duì)今后數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)和使用劃定紅線(xiàn)，到底是爬取（違法）還是交易（違法）。”
業(yè)內(nèi)人士透露，有能力自建爬蟲(chóng)隊(duì)伍的公司往往已經(jīng)是初具規(guī)模和實(shí)力的正規(guī)公司，而在這個(gè)行業(yè)中還大量存在著草草搭建的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，既無(wú)實(shí)力也無(wú)人員去自己做爬蟲(chóng)，這些公司一般是購(gòu)買(mǎi)同盾科技、百融云創(chuàng)等第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的服務(wù)。在這輪公安機(jī)關(guān)的整治中，主要目標(biāo)也集中在這類(lèi)第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司身上。
實(shí)際上，目前爬蟲(chóng)技術(shù)造成更嚴(yán)重的社會(huì)危害在于，被應(yīng)用在“套路貸”的暴力催收上。
套路貸，即小額、短期、含有極高砍頭息的高利貸款。今年的315晚會(huì)，披露了一種名為“714高炮”的違法高利貸模式。一個(gè)典型的714是，貸款人借1000元只能到手700元，其中300元會(huì)以服務(wù)費(fèi)的條目被扣除，且7天后就會(huì)接到催收電話(huà)。憑借著短周期和砍頭息，這種高炮的年利率甚至高達(dá)1500%。
據(jù)財(cái)新報(bào)道，這輪針對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的強(qiáng)監(jiān)管主要是由于公安機(jī)關(guān)在打擊“套路貸”時(shí)，發(fā)現(xiàn)爬蟲(chóng)為套路貸爬取通訊錄、地址定位等個(gè)人敏感信息，引發(fā)命案及相關(guān)刑事調(diào)查。有接近公安部的人士認(rèn)為，在此類(lèi)案件中，“套路貸是主犯，而爬蟲(chóng)公司是從犯”。
蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言認(rèn)為，用戶(hù)信息是金融業(yè)務(wù)的源頭，長(zhǎng)期以來(lái)個(gè)人信息獲取及保護(hù)層面缺乏明確監(jiān)管要求，為中下游的不少亂象提供了土壤，既包括數(shù)據(jù)采集和交易過(guò)程中的隱私保護(hù)亂象，也包括數(shù)據(jù)應(yīng)用階段的騷擾式營(yíng)銷(xiāo)甚至暴力催收亂象。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)之興
回顧國(guó)內(nèi)第三方數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷史，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這幾乎就是一個(gè)和國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)共生共榮的產(chǎn)業(yè)。而在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，本次警方對(duì)數(shù)據(jù)行業(yè)的高壓調(diào)查，與近半年各省市集中打擊“套路貸”也有很大關(guān)系。
盡管今年3·15晚會(huì)之后套路貸有了短暫熄火，但據(jù)一位助貸公司員工介紹，從5月開(kāi)始，行業(yè)里的三方數(shù)據(jù)調(diào)取量和短信渠道發(fā)送量又回到了3·15之前的水平。
上述助貸公司員工表示，在現(xiàn)金貸行業(yè)，很少有老板會(huì)花心思自建風(fēng)控模型。大多數(shù)老板在項(xiàng)目上線(xiàn)前會(huì)直接從系統(tǒng)商那里買(mǎi)風(fēng)控系統(tǒng)，價(jià)值在2萬(wàn)元到8萬(wàn)元之間。
而這種系統(tǒng)所謂的風(fēng)控，其實(shí)就是自動(dòng)從同盾、白騎士等三方數(shù)據(jù)公司借調(diào)用戶(hù)數(shù)據(jù)?？梢哉f(shuō)，這些第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)所提供的服務(wù)就代表了這些現(xiàn)金貸平臺(tái)的全部風(fēng)控。
前述上市公司互金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴界面新聞?dòng)浾?，在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)最為火熱的時(shí)候，據(jù)其了解，僅2017年上半年杭州地區(qū)就新出現(xiàn)了四五百家現(xiàn)金貸公司，而這些公司基本都會(huì)接入同盾等平臺(tái)，數(shù)據(jù)來(lái)源和風(fēng)控模型都大同小異。
客觀(guān)上，同盾等第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的出現(xiàn)，降低了線(xiàn)上放貸的門(mén)檻，令現(xiàn)金貸公司如流水線(xiàn)上批量復(fù)制的產(chǎn)品，被迅速制造出來(lái)。
薛洪言認(rèn)為，數(shù)據(jù)獲取與使用的低門(mén)檻，大幅降低了金融領(lǐng)域無(wú)證經(jīng)營(yíng)門(mén)檻，大量不具備基本從業(yè)素質(zhì)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的機(jī)構(gòu)摻和進(jìn)來(lái)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，劣幣驅(qū)逐良幣，給互金行業(yè)的治理整頓和可持續(xù)發(fā)展均帶來(lái)很大難度。
下面是一位系統(tǒng)商提供給界面新聞?dòng)浾叩目山枵{(diào)信息名單，表格里打鉤的是建議勾選的項(xiàng)目?？梢钥吹?，里面除了有常規(guī)的多頭名單風(fēng)險(xiǎn)名單。還包括支付寶及淘寶數(shù)據(jù)，內(nèi)容詳盡到甚至能包括收貨地址和訂單詳情。而這些信息其實(shí)已經(jīng)涉及到侵犯?jìng)€(gè)人隱私。
然而，由于國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)收集法律不健全，爬蟲(chóng)技術(shù)又很成熟，這也讓第三方數(shù)據(jù)公司在監(jiān)管真空的環(huán)境里迎來(lái)了自己的甜蜜時(shí)光。
根據(jù)億歐智庫(kù)2018年11月發(fā)布的《2018中國(guó)智能風(fēng)控研究報(bào)告》，截至去年年底，573家金融風(fēng)控企業(yè)獲得投資金額超過(guò)1000億元，其中3成企業(yè)獲得三次及以上的投資。
除了融資，頭部公司的自造血能力也很可觀(guān)。據(jù)新流財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，行業(yè)頭部公司同盾科技2016年至2018年的營(yíng)業(yè)收入分別為6066萬(wàn)元、2.61億元、5.42億元。
上述系統(tǒng)商也對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，目前行業(yè)里大多數(shù)現(xiàn)金貸甲方都會(huì)選擇以同盾數(shù)據(jù)為主，輔以白騎士、摩羯科技、新顏科技等其他公司的產(chǎn)品。到今年同盾科技在現(xiàn)金貸行業(yè)的覆蓋率也已經(jīng)高達(dá)90%。
但隨著監(jiān)管的重錘落下，這樣的高速發(fā)展也終于畫(huà)上了句號(hào)。
前述互金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)進(jìn)行整治，現(xiàn)金貸行業(yè)受波及最大，“因?yàn)檫@類(lèi)公司離不開(kāi)（第三方）的數(shù)據(jù)支持。”
監(jiān)管帶來(lái)行業(yè)變局
10月初，有媒體透露，行業(yè)正在籌劃《個(gè)人金融信息保護(hù)試行辦法》，并開(kāi)始征求各方意見(jiàn)。10月10日，該辦法草稿甚至已經(jīng)通過(guò)央行下發(fā)到各家銀行，持續(xù)征求意見(jiàn)。
據(jù)悉，該辦法要求金融機(jī)構(gòu)不得從非法從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)第三方獲取個(gè)人金融信息，也不得以“概括授權(quán)”方式取得信息主體對(duì)收集、處理、使用和對(duì)外提供其個(gè)人金融信息的同意。
如果該辦法正式出臺(tái)，銀行需要根據(jù)要求對(duì)提供業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸排，對(duì)于不能保證數(shù)據(jù)來(lái)源合法數(shù)據(jù)供應(yīng)商，則要停止合作。
對(duì)于這一堪稱(chēng)嚴(yán)厲的法規(guī)，數(shù)據(jù)評(píng)測(cè)機(jī)構(gòu)知微科技CEO于霄告訴界面新聞?dòng)浾撸?ldquo;個(gè)人數(shù)據(jù)用于商業(yè)廣告或者金融，問(wèn)題一直很多，在法規(guī)不健全的情況下，大家普遍都在越界使用。所以對(duì)于這個(gè)新規(guī)，雖然有些一刀切，但也都在意料之中。數(shù)據(jù)在當(dāng)今社會(huì)屬于超能武器，理應(yīng)被嚴(yán)格管理。”
薛洪言對(duì)界面新聞?dòng)浾叻治稣J(rèn)為，這輪整治后，短期來(lái)看，違規(guī)獲取數(shù)據(jù)的公司將逐步退出行業(yè)，以銀行、巨頭為代表的數(shù)據(jù)應(yīng)用方也會(huì)提高合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，倒逼大數(shù)據(jù)行業(yè)優(yōu)勝劣汰，凈化行業(yè)環(huán)境。數(shù)據(jù)公司的分化會(huì)加速中下游數(shù)據(jù)使用方的分化，那些缺乏核心資源、以粗放激進(jìn)為競(jìng)爭(zhēng)力的金融創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)，也將相繼退出行業(yè)。
中長(zhǎng)期來(lái)看，由于數(shù)據(jù)隱私保護(hù)意識(shí)的提升是不可逆的，數(shù)據(jù)獲取難度和門(mén)檻的提升，會(huì)逐步提升數(shù)據(jù)方在金融產(chǎn)業(yè)鏈中的話(huà)語(yǔ)權(quán)，繼而重塑金融產(chǎn)業(yè)鏈各方的利潤(rùn)分配機(jī)制和業(yè)務(wù)合作模式。
