泛華智庫
以下文章來源于資本市場50人論壇 ，作者K50智庫
資本市場50人論壇
中國資本市場50人論壇由中國人民大學金融界、產(chǎn)業(yè)方、科技圈、政府部門四大領域的杰出校友發(fā)起，打造政企、資企、研企、企企四大交流平臺，為中國資本市場的參與者、研究者和政策制定者提供一個高端交流平臺，并致力于成為中國資本市場的第一智庫。
申志華 聚均科技集團首席大數(shù)據(jù)官
在新的金融科技環(huán)境下，銀行和金融機構(gòu)面臨一些新的發(fā)展趨勢?？偨Y(jié)一點，就是我們要趕上這個時代發(fā)展新的機會和新的應用潛力。結(jié)合這些技術(shù)，要真正服務實體經(jīng)濟，真正為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)進行賦能。幫助他們降本增效，實施滴灌式的，精準行業(yè)金融服務。這是一個銀行必由之路，是正在興起的一個新方向。
以下內(nèi)容節(jié)選自直播實錄：
本文內(nèi)容主要分為六部分：
1、金融科技發(fā)展三年規(guī)劃
2、金融科技指導意見
3、數(shù)字經(jīng)濟為金融科技發(fā)展帶來新的機遇
4、金融科技在金融服務中的應用領域
5、5G成為金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展的基礎
6、新興技術(shù)需要關(guān)注各自技術(shù)特長和優(yōu)勢
金融科技發(fā)展三年規(guī)劃
金融科技的發(fā)展越來越引起社會的關(guān)注。2019年9月6日，央行發(fā)布了《 金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》：
01
建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱 ”， 進一步增強金融業(yè)科技應用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化金融產(chǎn)品和服務的滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領先水平。
02
提出的重點任務包括六個方面，即加強金融科技戰(zhàn)略部署、強化金融科技合理應用、賦能金融服務提質(zhì)增效、增強金融風險技防能力、加大金融審慎監(jiān)管力度、夯實金融科技基礎支撐。
《規(guī)劃》對金融科技行業(yè)的影響至少表現(xiàn)在五大方面：
01
這是我國第一次制定的，將金融科技提到戰(zhàn)略部署高度、自上而下的頂層設計和總體規(guī)劃，是金融科技發(fā)展進程中的里程碑;
02
明確了三年的發(fā)展目標，從長遠視角加強頂層設計，肯定了科技的引領和驅(qū)動作用，給金融機構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型指明了方向;
03
明確了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、網(wǎng)絡身份認證等核心技術(shù)及相對應的場景化應用;
04
明確了金融科技的定位，以及其在提高金融服務效率、風控水平及監(jiān)管效能等方面的價值;
05
《規(guī)劃》中還多次提到“先行先試”“試點”，表明監(jiān)管機構(gòu)靈活監(jiān)管的態(tài)度，強調(diào)對應用的過程監(jiān)管。
金融科技指導意見
為了促進金融科技的發(fā)展，各地政府紛紛出臺相關(guān)的政策。2019年10月30日，央行上海總部印發(fā)了《關(guān)于促進金融科技發(fā)展支持上海建設金融科技中心的指導意見》，旨在進一步推動上海國際金融中心和科技創(chuàng)新中心的聯(lián)動發(fā)展。
01
《指導意見》共有40項，涵蓋了打造有全球影響力的金融科技生態(tài)圈、深化金融科技成果應用、加大新興技術(shù)研發(fā)、持續(xù)優(yōu)化金融服務、加強長三角金融科技合作共享、提升金融科技風險管理水平、提升金融科技監(jiān)管效能、加強人才培養(yǎng)和合作交流等八個方面。
02
在打造金融科技生態(tài)圈、形成金融科技集聚效應方面，《指導意見》指出，支持金融機構(gòu)強化戰(zhàn)略部署，激發(fā)科技創(chuàng)新活力。鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新思維與經(jīng)營理念、順應智能發(fā)展態(tài)勢，借助云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別等技術(shù)，依托金融大數(shù)據(jù)平臺，找準突破口和主攻方向，在智慧網(wǎng)點、智能客服、智能投顧、智能風控等金融產(chǎn)品和服務方面進行創(chuàng)新。
03
中小企業(yè)融資難、融資貴的問題有望得到進一步緩解?！吨笇б庖姟芬螅嵘髽I(yè)融資精準化服務水平，引導金融機構(gòu)使用金融科技手段加快完善中小微企業(yè)、民營企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等重點領域的信貸流程和信用評級模型，通過數(shù)據(jù)融合、替代數(shù)據(jù)等方式提升數(shù)據(jù)洞察能力，降低運營成本，提高對重點領域企業(yè)的貸款發(fā)放效率和服務便利度。鼓勵銀行、供應鏈核心企業(yè)有效運用區(qū)塊鏈等新技術(shù)，建立供應鏈金融服務平臺，為上下游中小微企業(yè)提供高效便捷的融資服務，解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。
數(shù)字經(jīng)濟為金融科技發(fā)展帶來新的機遇
數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展需要更加數(shù)字化的金融。所謂數(shù)字化的金融，是金融場景、金融工具和運營管理的全面數(shù)字化。
01
在場景的數(shù)字化方面，金融機構(gòu)通過移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，嵌入到傳統(tǒng)金融服務難以觸達或者觸達成本很高的場景，比如社交、電商、搜索、出行、租房等等，形成信用，進而提供金融服務。
02
在金融工具的數(shù)字化方面，利用數(shù)字科技對金融工具進行全流程改造，實現(xiàn)準入/發(fā)行標準、信息披露、交易、風險控制等環(huán)節(jié)的數(shù)字化，加深對數(shù)字經(jīng)濟的理解，提高金融效率。
03
在運營管理數(shù)字化方面，金融機構(gòu)通過對運營管理進行數(shù)字化改造，降低人工成本，減少人的主觀性，提高準確度和安全度，實現(xiàn)全流程數(shù)字化可追溯，本身就成為了數(shù)字經(jīng)濟的踐行者和受益者，從而更好地服務數(shù)字經(jīng)濟。
通過對金融服務的數(shù)字化改造，金融機構(gòu)成為數(shù)字經(jīng)濟的一個有機環(huán)節(jié)，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的真正融合。另一方面，我們也面臨著一個新時代的到來，就是現(xiàn)在媒體上廣泛傳播的數(shù)字經(jīng)濟。投資界經(jīng)常在談互聯(lián)網(wǎng)的上半場和下半場，上半場是指對C端服務，提高客戶、用戶消費體驗的服務。包括BAT、MAT都在圍繞C端服務。
我們也說下半場就是圍繞產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的，對制造業(yè)、實體企業(yè)，整個供應鏈、整個產(chǎn)業(yè)集群、整個中國公司的數(shù)字化提升的服務。在中國下一個階段發(fā)展中，發(fā)現(xiàn)中國企業(yè)的提升和信息化能力、數(shù)字化能力水平還是有很大的改革空間。所以數(shù)字經(jīng)濟應運而生，數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展更加需要數(shù)字化金融，所謂的數(shù)字化金融就是金融場景運用工具和運用管理全部數(shù)字化。這就是整個時代發(fā)展給我們一個非常難得的機會。
金融科技在金融服務中的應用領域
關(guān)于金融科技，其實有很多的內(nèi)容和技術(shù)，領域非常多，而且很多的技術(shù)都在金融領域有了一些初步的應用。初步歸納成下面8類，便于大家學習和了解。
第一類，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。包括移動技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)手機應用等，這是大家以前比較熟悉的，用的比較多的。
第二類，數(shù)據(jù)技術(shù)。很多數(shù)據(jù)會慢慢變成重要的生產(chǎn)資源、生產(chǎn)資料，很多的數(shù)據(jù)孤島進行整合以后能發(fā)揮更大的作用。
第三類，云計算。國外有亞馬遜云，國內(nèi)有阿里云、騰訊云等云計算來提升整個運行效率、管理效率。
第四類，區(qū)塊鏈。去年10月份主席專門組織了常委關(guān)于區(qū)塊鏈學習的會議，最近半年在區(qū)塊鏈形成了全民學習的熱潮。
第五類，人工智能。在大數(shù)據(jù)基礎上不斷延伸，芯片計算能力、存儲能力大量提升。
第六類，生物識別。
第七類，5G。
第八類，物聯(lián)網(wǎng)。
5G成為金融科技關(guān)鍵技術(shù)發(fā)展的基礎
全球移動通信技術(shù)歷經(jīng)4個十年的爆發(fā)式增長，即移動語音時代(1G)、文本時代(2G)、數(shù)據(jù)時代(3G)、融合應用時代(4G)相繼到來，移動通信極大地改變了人們的生活方式，并成為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的最重要動力之一。
5G來源于2008年土耳其阿勒坎教授的一篇數(shù)學論文。2019年6月6日，工信部正式向中國電信、中國移動、中國聯(lián)通、中國廣電發(fā)放5G商用牌照，中國正式進入5G商用元年，并開始領先于其他國家?，F(xiàn)階段，5G網(wǎng)絡建設穩(wěn)步推進，為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛、人工智能等技術(shù)的發(fā)展奠定了基礎。
金融行業(yè)向來是新興科技應用最早最全面的行業(yè)。5G具有很多的創(chuàng)新點，跟其他的新技術(shù)結(jié)合會產(chǎn)生更多的價值。隨著5G的興起和發(fā)展，金融與5G會加速進行融合。云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)也正在向金融業(yè)滲透。
回顧60年代，銀行最早開始引用核心系統(tǒng)。在美國IBM倡導下，美國各大銀行開始使用巨型機。但中國用核心系統(tǒng)是從00年開始，我們還是跟國外差距有好幾十年。ATM機是在72年，花旗銀行首先使用，而我們是在90年代末，00年普遍在中國使用。
80年代開始，幾大數(shù)據(jù)公司開始興起。90年代使用評分卡技術(shù)。銀監(jiān)會08年、09年開始正式倡導巴塞爾協(xié)議，大量使用評分卡。現(xiàn)在各大金融機構(gòu)已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)開始使用新的評分卡技術(shù)，能夠提高整個風控效率和管理效率。
00年開始網(wǎng)上銀行，大家現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)成手機銀行，在這個過程中，中國從原來的學習、接受，跟進，到慢慢縮短差距，到現(xiàn)在開始逐步領先。5G對中國來說是一個非常好的機會點，和很多的技術(shù)能夠結(jié)合起來產(chǎn)生更大的價值。金融和5G預計會加速進行融合，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈因為有5G，信息得到更快速、更高效傳播的基礎上，能夠進一步發(fā)揮它的價值。
新興技術(shù)需要關(guān)注各自的技術(shù)特長和優(yōu)勢
當然各個信息技術(shù)之間還有很多的特點和要求。我們具體在了解和應用的時候，要看到他們各自的技術(shù)特長、優(yōu)勢。
01
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)
物聯(lián)網(wǎng)就是物物相連的互聯(lián)網(wǎng)。這有兩層意思：其一，物聯(lián)網(wǎng)的核心和基礎仍然是互聯(lián)網(wǎng)，是在互聯(lián)網(wǎng)基礎上的延伸和擴展的網(wǎng)絡;其二，其用戶端延伸和擴展到了任何物品與物品之間，進行信息交換和通信，也就是物物相息。物聯(lián)網(wǎng)通過智能感知、識別技術(shù)與普適計算等通信感知技術(shù)，廣泛應用于網(wǎng)絡的融合中，互聯(lián)網(wǎng)的應用拓展，也因此被稱為繼計算機、互聯(lián)網(wǎng)之后世界信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的第三次浪潮。
2018年中國物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)市場規(guī)模達13300億元，增長迅速。因此，隨著5G和數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)采集的數(shù)據(jù)將遠遠超過互聯(lián)網(wǎng)采集的數(shù)據(jù)，將提供更加客觀、真實的數(shù)據(jù)，為金融服務管理提供更有價值的技術(shù)。
物聯(lián)網(wǎng)金融領域有一個潛在的意識，就是通過運輸過程、倉儲環(huán)節(jié)收集互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對運輸貨物監(jiān)控和周邊環(huán)境的監(jiān)控，在技術(shù)上實現(xiàn)動產(chǎn)融資，倉儲、動產(chǎn)、物流、貨、箱、車、庫、船信息，實現(xiàn)流通。
既然是動產(chǎn)，你就很難監(jiān)控它、跟蹤它，融資的風險就很高。有了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這個問題有可能得到解決，因為它能夠用很便宜的成本嵌入到一些芯片和感應器以后全程進行跟蹤。
很多金融機構(gòu)嘗試依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進行智慧產(chǎn)業(yè)金融的布局和規(guī)劃。我們初步整理了一下，有很多領域，舉一個例子，比如說農(nóng)產(chǎn)品追溯體系，物流信息的透明化，城市污染監(jiān)測和控制，還有停車統(tǒng)一收費，還有城市地圖，一卡通等，這對大家來說有很多創(chuàng)業(yè)的機會。
02
區(qū)塊鏈技術(shù)
區(qū)塊鏈(Blockchain)是一項分布式共享記賬技術(shù)，其表現(xiàn)形式是：由多個節(jié)點參與共同維護的、有統(tǒng)一共識機制保障的、不可篡改、時間有序的密碼學賬本數(shù)據(jù)庫
19年10月24號習主席也指出了區(qū)塊鏈技術(shù)應用，延伸到數(shù)字金融、物聯(lián)網(wǎng)、智能制造、供應鏈管理、數(shù)字資產(chǎn)交易等多個領域，這個是一個非常好的技術(shù)。在此之后，整個社會興起了區(qū)塊鏈學習的浪潮。各級包括金融機構(gòu)和政府都紛紛學習，如何促進區(qū)塊鏈和經(jīng)濟社會的融合。
區(qū)塊鏈的主要應用在于多交易對手存在信用問題或交易成本過高領域能夠發(fā)揮很大的作用。跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不同，互聯(lián)網(wǎng)主要解決信息傳輸和信息不對稱問題，區(qū)塊鏈主要解決價值傳輸和信任問題。
螞蟻金服2019年1月4日發(fā)布“雙鏈通”，作為其主攻供應鏈金融區(qū)塊鏈應用的拳頭產(chǎn)品。2019年，螞蟻金服正力推雙鏈通在汽車制造、家電、電子制造等行業(yè)的應用，已在洽談與行業(yè)頭部公司合作。
雙鏈通是螞蟻區(qū)塊鏈進軍供應鏈金融的主打產(chǎn)品，以核心企業(yè)的應付賬款為依托，以產(chǎn)業(yè)鏈上各參與方間的真實貿(mào)易為背景，讓核心企業(yè)的信用可以在區(qū)塊鏈上逐級流轉(zhuǎn)，解決供應鏈上游中小微企業(yè)到款等問題。據(jù)悉，雙鏈通在此前半年的試點中已經(jīng)有所成效。
杭州趣鏈科技有限公司成立于2016年7月，公司自主研發(fā)了一個高性能的區(qū)塊鏈平臺Hyperchain，具有高吞吐量(大于1萬筆每秒)、低系統(tǒng)延遲(小于300毫秒)和高安全性(多級加密)等特點。公司目前主要提供銀行、支付、交易所三類解決方案。
03
大數(shù)據(jù)
隨著數(shù)據(jù)量和維度不斷豐富，需要新處理模式才能具有更強的決策力、更精準的洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力，海量、高增長和多樣化的信息和數(shù)據(jù)將通過整合和學習逐步發(fā)揮更有潛在的價值，成為現(xiàn)代社會的新的生產(chǎn)資料。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟以后，每家企業(yè)都聚集大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)真實、大量、高效、多樣。大家看到，我們手中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)會形成很大的價值。當然這還需要有些商業(yè)模式的設計和產(chǎn)品的設計，變廢為寶，把這些數(shù)據(jù)變成非常有價值的產(chǎn)品。
中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展受宏觀政策環(huán)境、技術(shù)進步與升級、數(shù)字應用普及滲透等眾多利好因素的影響，2018年整體規(guī)模達到4384.5億元，到2021年將達8070.6億元，持續(xù)促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，激發(fā)經(jīng)濟增長活力，助力新型智慧城市和數(shù)字經(jīng)濟建設。
大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用非常多，金融大數(shù)據(jù)以金融數(shù)據(jù)集為核心，面向銀行、證券、保險、信托和互聯(lián)網(wǎng)金融等細分行業(yè)，提供覆蓋從數(shù)據(jù)采集、存儲、分析挖掘到可視化展示全流程的解決方案。金融大數(shù)據(jù)通常用以實現(xiàn)資源配置效率提升、風險管控能力強化和業(yè)務能力創(chuàng)新等目標。一方面是通過云計算等信息化手段對海量數(shù)據(jù)進行專業(yè)的挖掘和分析，從而比傳統(tǒng)金融模式下更好地判斷資產(chǎn)價格走勢、評估機構(gòu)個人信用、分配資金流向、把控金融風險;另一方面則是應用這些技術(shù)實現(xiàn)更完善的市場監(jiān)管。
大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用非常多，我簡要羅列如下表所示。
美國富國銀行在20年前就已經(jīng)實現(xiàn)了柜臺10秒鐘快速審批，當客戶來柜臺辦理業(yè)務(如結(jié)算業(yè)務)，柜員輸入客戶的社會安全號碼(Social Security Number)和其他客戶基本信息，后臺系統(tǒng)自動在10秒內(nèi)進行出適合此客戶的信貸產(chǎn)品(包括是否授信獲批、利率以及授信金額)并且推送給柜員，方便柜員進行交叉銷售,實現(xiàn)快速獲客。
申請評分模型應用于各業(yè)務條線的審批階段，主要包括自動審批拒絕、額度及利率策略等，可以大大提高審批效率和審批的準確性。
現(xiàn)在像淘寶、天貓、京東等電商交易平臺積累大量的數(shù)據(jù)，采購數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)，這些平臺可以充分的利用里面的數(shù)據(jù)挖掘好優(yōu)質(zhì)電商，能夠為電商平臺上面的中小企業(yè)提供很好的貸款，這個模型、技術(shù)都已經(jīng)結(jié)果了。
大數(shù)據(jù)也在新冠病毒傳播，抗擊疫情過程中，非常好的發(fā)揮了作用。現(xiàn)在有很多的健康碼，還有應用商提供的城市跟蹤，其實都是用大數(shù)據(jù)的方式。大數(shù)據(jù)可以迅速找到密切接觸者，網(wǎng)上有很多報道，很好的幫助我們找到傳播源、疑似病人、確診病人，很好的跟蹤每個人的行蹤。大數(shù)據(jù)對中國成功抗擊新冠肺炎2020年的疫情起了非常大的作用。
04
人工智能技術(shù)
其實任何技術(shù)都有一個啟蒙發(fā)展、爆破(爆發(fā)破滅)和整合穩(wěn)定的階段，這是Gartner對任何技術(shù)的發(fā)展成熟度曲線。我們對一個技術(shù)往往暴露太多的熱情，太多的期望，和太高的價值，這會導致過度發(fā)展和泡沫導致破裂，然后這個技術(shù)才會慢慢成熟。
人工智能產(chǎn)業(yè)形態(tài)逐步形成，從解決方案到開放的軟件、平臺，還有智能產(chǎn)品和技術(shù)，一些底層的算法，還有基礎設施芯片，一個配套的產(chǎn)業(yè)生態(tài)正在進行。
人工智能技術(shù)模型算法很多，我的材料里面羅列了一些技術(shù)，比如說邏輯回歸、決策樹、隨機森林、神經(jīng)網(wǎng)絡、知識向量、深度學習、圖譜論、聚類、文本識別、文本挖掘、自然語言處理，都可以從大類上歸納過來。
邏輯回歸模型(Logistic Regression)
邏輯回歸分析起源于生物實驗，對實驗結(jié)果有效性進行分析，70年代引入到經(jīng)濟學領域，目前是發(fā)展信用評分模型非常廣泛的應用統(tǒng)計技術(shù),它主要適用于二元性目標變量(Binary Performance Variable),也就是說，因變量Y的值只能是0或者1。自變量X可以是連續(xù)性變量，也可以是類別性變量。邏輯回歸模型的預測結(jié)果是目標變量Y=1的概率。以數(shù)學公式來表示如下：
卷積神經(jīng)網(wǎng)絡( Convolutional Neural Network，CNN)
卷積神經(jīng)網(wǎng)絡是一種多層的監(jiān)督學習神經(jīng)網(wǎng)絡，隱含層的卷積層和池采樣層是實現(xiàn)卷積神經(jīng)網(wǎng)絡特征提取功能的核心模塊。該網(wǎng)絡模型通過采用梯度下降法最小化損失函數(shù)對網(wǎng)絡中的權(quán)重參數(shù)逐層反向調(diào)節(jié)，通過頻繁的迭代訓練提高網(wǎng)絡的精度。對于大型圖像處理有出色表現(xiàn)。
圖象識別
想到圖象識別就有OCR了，用卷積神經(jīng)，現(xiàn)在很多的單據(jù)，比如說我們做的財報、出庫單、發(fā)票、合同都能識別。大家所知的停車場，停車場小區(qū)開進去車牌就是很簡單的事情，123456和ABCD進行識別，那都是小case。
人臉識別
背后也是用了人工智能的方式，把人臉變成200多個點進行抽取它的特征值放到機器學習里面，實際上就是一個圖象識別，是常用的應用?，F(xiàn)在在手機開戶、帳戶貸款簽約，商業(yè)銀行KYC里面非常多。
自從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)暴雷等事件以后，國家也非常重視，出臺了很多指導意見。這里比較典型就是15號文，關(guān)于推動供應鏈金融服務實體經(jīng)濟的指導意見。其實它也是很好的總結(jié)、反思了我們出現(xiàn)的問題。這個文件堅持四個原則，要精準的服務，要堅持貿(mào)易背景真實可靠，交易信息可獲得，充分利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別等先進技術(shù)，能夠為上下游鏈條的實體企業(yè)真正提供融資服務。要真正服務實體經(jīng)濟才是金融發(fā)展的根本之道。
在新的金融科技環(huán)境下，銀行和金融機構(gòu)面臨一些新的發(fā)展趨勢?？偨Y(jié)一點，就是我們要趕上這個時代發(fā)展新的機會和新的應用潛力。結(jié)合這些技術(shù)，要真正服務實體經(jīng)濟，真正為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)進行賦能。幫助他們降本增效，實施滴灌式的，精準行業(yè)金融服務，是一個銀行必由之路，是正在興起的一個新方向。
在做金融服務的過程中，要保證貿(mào)易和交易的真實性，了解底層資產(chǎn)，了解客戶，對客戶資產(chǎn)實現(xiàn)穿透化的管理，才能真正保證風險可控性。要做正確的事情，為客戶提供正確的服務，為社會提供正能量，銀行不能唯利是圖，不能做高利貸，應該真正為企業(yè)帶來效益和降本增效，應該做這個事情。
在現(xiàn)代信息技術(shù)情況下，充分利用現(xiàn)代智慧的科技手段加強對風險全面管理，提高服務效率和客戶體驗，能夠充分發(fā)揮科技是第一生產(chǎn)力這個宗旨。
最后，我們還是認為社會應該進行更好的專業(yè)分工，分類經(jīng)營，尤其對過去幾年出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)做金融這樣一個現(xiàn)象，應該進行糾正。產(chǎn)業(yè)還是專心致志，把自己的實業(yè)做好，金融機構(gòu)專心致志把金融做好。大家進行合理的分工，才能夠真的進行一個很好的合作，整個社會能夠得到更加良性的發(fā)展。
來源：資本市場50人論壇
