近日，銀保監會正式公開發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），以規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務平穩健康發展。
《辦法》的落地，立足當前、著眼長遠對互聯網貸款進行規范，補齊監管制度短板，具有必要性和緊迫性。
新規推動互聯網貸款良性快速發展
近年來，商業銀行互聯網貸款業務快速發展，各類商業銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業務。與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。
與此同時，互聯網貸款業務卻也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。 現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業務規范發展。
《辦法》適應了金融科技發展的趨勢，吸收和反映最新實踐成果，拋棄“一刀切”的簡單監管思路，有助于鼓勵金融機構加快產品創新，擴大居民消費需求，助力疫情防控和經濟社會秩序全面恢復。同時，以互聯網貸款作為切入點，主流商業銀行加強與互聯網銀行、金融科技公司合作，探索創新更多的模式，有助于加快銀行業轉型升級，提高在金融科技時代銀行業創新能力和服務能力，更好地服務實體經濟。
業內人士表示，《辦法》展示出監管對互聯網信貸業務出現積極的態度轉變，對商業銀行異地線上和聯合放貸業務松綁，對助貸業務進行積極規范，將促進助貸行業的蓬勃發展，不僅對商業銀行線上業務，甚至對整個互聯網信貸市場、互聯網小貸市場、消費金融公司市場等衍生市場將產生巨大影響。
金融科技創新平臺再迎利好
整體上，《辦法》鼓勵金融機構在防范風險的前提下積極探索，對助貸行業及大型互聯網金融科技公司釋放利好，為消金業務的開展提供了積極的指導意義。
首先，根據銀行互聯網貸款現有業務開展情況以及風險管理能力，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區互聯網貸款業務設置統一的定量指標進行限制，給予了地方商業銀行更多的經營管理自主權，實際上實現了對互聯網銀行的全面松綁。
《辦法》提出商業銀行應當在書面合作協議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，同時提出：“保險公司和有擔保資質的機除外”。對于助貸行業而言，這項規定掃除了收費合規道路上的一個重大障礙。
再者，《辦法》要求商業銀行建立各類合作機構的全行統一的準入機制，并實施分層分類管理，從經營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估，合作機構資質應和其承擔的職能相匹配。對商業銀行合作機構的準入管理，這也將利于市場進一步向頭部金融科技公司聚攏。
為有效兼顧風險管控方面的需要，銀保監會也留了監管干預的空間，確保一旦某些商業銀行不夠審慎，銀保監會可以直接干預，提出量化的、甚至更嚴格的管理要求。
數據顯示，多家金融科技企業已與金融機構達成合作，其中信也科技已對接銀行、消費金融公司、信托等30余家金融機構。而在金融科技賦能方面，58金融目前已與20余家機構進行了科技輸出。
據了解，58金融已進行多項合規部署，主動擁抱合規的高標準要求。58金融非常重視金融應用軟件有關個人信息保護、信息安全、資金安全等用戶個人隱私安全的規范，目前正在積極主動向中國互聯網金融協會申請移動金融客戶端備案。同時，58金融已加入金標委互聯網金融標準工作組，盡所能為標準建立建言獻策，為行業發展貢獻力量。
摩根士丹利認為，政策收緊將進一步帶來市場整合，短期內對高質量金融科技公司是利好消息。對于58金融等優質的金融科技平臺而言，要充分發揮科技賦能的優勢，積極展現互聯網貸款普惠金融的特性，在強化風險管理、加強監管的同時，更好的服務群眾，滿足人民日益增長的消費需求。
