自眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(以下簡稱"眾惠相互")發(fā)布2021年年報(bào)后，包括信美人壽相互保險(xiǎn)社(以下簡稱"信美人壽")、匯友財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(以下簡稱"匯友財(cái)險(xiǎn)")、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司(以下簡稱"陽光農(nóng)業(yè)")在內(nèi)的4家相互保險(xiǎn)社2021年的業(yè)績圖鑒至今全部揭開面紗。
5月4日，記者梳理發(fā)現(xiàn)，除眾惠相互外，其余3家相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入均正增長，4家相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入合計(jì)同比增長超四成，為114.57億元;且實(shí)現(xiàn)2.7億元的合計(jì)凈利潤和99.41%的增長率。從保險(xiǎn)業(yè)爭相靠攏數(shù)字化的趨勢來看，如何發(fā)展數(shù)字化，也是4家相互保險(xiǎn)社接下來的命題作文。
凈利三升一降，投資收益同比增長超六成
從發(fā)展歷程來看，相互保險(xiǎn)憑借較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和競爭活力，在2008年國際金融危機(jī)后重新得到快速發(fā)展，增速高于保險(xiǎn)業(yè)平均水平。
據(jù)2021年4家相互保險(xiǎn)社發(fā)布的年報(bào)來看，凈利潤同比呈現(xiàn)"三升一降"的局面。其中，眾惠相互扭虧為盈，2021年盈利0.04億元。其余3家相互保險(xiǎn)社中，信美人壽、匯友財(cái)險(xiǎn)凈利潤分別為2.14億元、0.22億元，分別同比增長208.38%、57.14%。陽光農(nóng)業(yè)凈利潤微降26.6%至0.52億元。信美人壽對記者表示，2021年信美人壽凈利潤大幅攀升主要得益于"產(chǎn)銷分離"戰(zhàn)略堅(jiān)持、持續(xù)大幅優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，期交新單保費(fèi)創(chuàng)新高。
從投資收益來看，4家相互保險(xiǎn)社投資收益均呈正增長趨勢，投資收益總計(jì)同比增長61.26%。信美人壽投資收益最多，且增幅最大，投資收益增幅達(dá)90%。信美人壽對記者表示，信美人壽投資業(yè)務(wù)抓住權(quán)益市場結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)了較高的投資收益。
從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入來看，除眾惠相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入下降15.46%至5.47億元外，2021年3家相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入規(guī)模再擴(kuò)張，整體來看，4家相互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長41.8%。其中，信美人壽、陽光農(nóng)業(yè)、匯友財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為65.25億元、41.84億元、2.01億元。
結(jié)合行業(yè)背景及業(yè)績情況，相互保險(xiǎn)社如何走出較好的、良性的、有利的發(fā)展道路?資深精算師徐昱琛分析認(rèn)為，首先，相互保險(xiǎn)社的發(fā)展要有一定的特色，要找到相應(yīng)的目標(biāo)群體。其次，相互保險(xiǎn)社可以降低營銷和運(yùn)營成本。再次，相互保險(xiǎn)社要能夠提高客戶的忠誠度，把節(jié)約下來的費(fèi)用或者經(jīng)營成果，以分紅的形式讓保單持有人也就是保險(xiǎn)消費(fèi)者共享。
主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入分化
從主營業(yè)務(wù)經(jīng)營情況來看，可謂是幾家歡喜幾家憂。眾惠相互2021年度前五位險(xiǎn)種主要經(jīng)營情況顯示，保費(fèi)規(guī)模均有不同程度的降幅，前兩大險(xiǎn)種的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入5.26億元，同比下滑4.48%，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入0.16億元，同比下滑11%。承保利潤方面，上述兩個(gè)險(xiǎn)種也有著不同程度的承保虧損。
陽光農(nóng)業(yè)2021年保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營情況來看，占據(jù)保費(fèi)收入超五成的車險(xiǎn)，保費(fèi)收入3.08億元，承保利潤由-0.42億元擴(kuò)大至-0.8億元。
信美人壽披露的2021年保費(fèi)收入居前五位的產(chǎn)品經(jīng)營情況顯示，前2名的產(chǎn)品分別是"信美相互天天向上少兒年金保險(xiǎn)"，保費(fèi)收入20.22億元，同比增長17.35%。"信美相互傳家有道終身壽險(xiǎn)"保費(fèi)收入16.35億元，同比增長210.84%。此外，與2020年相比，前五位產(chǎn)品有3款產(chǎn)品不同于2020年。
信美人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，2021年與2020年相比，信美人壽就產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化，從繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)期間和險(xiǎn)種類型等方面均進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，增加期繳占比。兩款產(chǎn)品銷量提升，一方面是公司產(chǎn)品調(diào)整的結(jié)果，另一方面也說明用戶對于少兒教育及養(yǎng)老保障的需求提升。
數(shù)字化"一鍵"觸達(dá)客戶，節(jié)約運(yùn)營成本
當(dāng)前，數(shù)字化對于保險(xiǎn)業(yè)來說，已成為發(fā)展的"必修課"。"在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化能力是金融機(jī)構(gòu)保持高質(zhì)量發(fā)展的核心能力之一。"零壹研究院院長于百程如是表示。
眾惠相互表示，將在自身定位的基礎(chǔ)上，也將借助保險(xiǎn)科技的力量，在業(yè)務(wù)全流程的在線化、客戶體驗(yàn)的升級優(yōu)化等方面，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)服務(wù)能力。信美人壽董事長楊帆表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將激發(fā)中小險(xiǎn)企增長，迎來第二增長曲線。
那么，數(shù)字化轉(zhuǎn)型何以成為中小險(xiǎn)企的第二增長曲線?徐昱琛分析表示："數(shù)字化對于中小險(xiǎn)企，包括未來險(xiǎn)企的發(fā)展是非常重要的。好處之一在于數(shù)字化能夠直接接觸客戶，比如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過公眾號、App、小程序與客戶直接建立聯(lián)系。其二在于數(shù)字化能夠提供一些便捷的服務(wù)，小到保單變更，大到續(xù)保甚至理賠都通過在線上化完成的話，既節(jié)約了客戶的時(shí)間，也提高了公司的效率，能夠節(jié)約運(yùn)營成本。三是數(shù)字化可以為客戶的進(jìn)一步開發(fā)和服務(wù)奠定較好的基礎(chǔ)。"
信美人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人也對記者表示："信美人壽堅(jiān)持輕型敏捷型組織，數(shù)字化不斷迭代優(yōu)化助力降本增效，確保了業(yè)務(wù)在大幅增長的同時(shí)，費(fèi)用得到有效控制。"
那么下一步，在數(shù)字化方面可能存在哪些待突破的點(diǎn)?"數(shù)字化方面，依托阿里云為基礎(chǔ)的整體云上系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)字化中臺建設(shè)，數(shù)字化三角形搭建，信美已實(shí)現(xiàn)全流程在線化、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)化，分步階段走向智能化是接下來重點(diǎn)突破及發(fā)力的地方。"上述相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，下一步，信美人壽將持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)，構(gòu)建數(shù)據(jù)治理體系，用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營和管理模式升級，打造具備數(shù)字化競爭力的保險(xiǎn)組織。
眾惠相互表示，在戰(zhàn)略上信守未來發(fā)展要依靠科技驅(qū)動(dòng)，并在保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面持續(xù)投入。
監(jiān)管已在積極推動(dòng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作目標(biāo)，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。
"金融數(shù)字化需要戰(zhàn)略、科技、人才等多方面的投入，實(shí)力更強(qiáng)的龍頭金融機(jī)構(gòu)則是金融數(shù)字化的引領(lǐng)者。"于百程認(rèn)為，中小型險(xiǎn)企因?yàn)橥度氲雀鞣矫娴馁Y源有限，不太能接受較大的試錯(cuò)成本，因此一般從相對成熟的數(shù)字化產(chǎn)品入手，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)提升為目標(biāo)，比如在營銷、核保、風(fēng)控等具體業(yè)務(wù)層面發(fā)力。另一方面，中小險(xiǎn)企對整體數(shù)字化也要加大重視，加強(qiáng)與頭部機(jī)構(gòu)之間的數(shù)字化業(yè)務(wù)交流與協(xié)作，利用數(shù)字化來強(qiáng)化自身的業(yè)務(wù)特色。
