出行平臺滴滴旗下滴滴月付日前發(fā)布公告，正式宣告了平臺月付功能下線。這一基于滴滴打車業(yè)務而生的信用付產(chǎn)品，上線不足兩年便匆忙退場。
疊加“斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當鏈接”等新規(guī)影響，滴滴月付功能的下線也引得業(yè)內(nèi)猜測紛紛。
滴滴月付功能下線
滴滴月付功能宣布下線。根據(jù)滴滴月付團隊發(fā)布的公告，為了優(yōu)化服務質量，滴滴月付功能在2022年3月31日24點下線，4月8日將是最后一個雙方約定的還款日。有應還賬款的用戶，需在4月8日24點前及時還款。
記者了解到，滴滴月付于2020年12月開啟灰度測試，面向滴滴乘車用戶逐步開放使用，也是滴滴旗下首款先享后付的信用支付產(chǎn)品。獲得滴滴月付開通資格的用戶，在乘車付款時可勾選“滴滴月付”進行支付。從市場反饋來看，對于獲得開通資格的用戶，滴滴平臺支付頁面也會以“開通立減x元”“選擇月付贈送優(yōu)惠券”等話術進行提示，吸引用戶參與。
月付功能上線之時，滴滴已經(jīng)手握多張金融牌照。補上信用付這一業(yè)務板塊，也被市場認為是其打造自身生態(tài)閉環(huán)的重要一步。此后，滴滴金融業(yè)務幾經(jīng)調(diào)整，在2021年9月成為了杭銀消費金融的二股東。
4月7日，記者在滴滴App“金融服務”板塊中注意到，當前滴滴金融服務主要包括借錢、理財、支付、保險、聯(lián)名信用卡等板塊，其中借錢業(yè)務主要是滴滴自營貸款產(chǎn)品“滴水貸”。在月付團隊發(fā)布的公告中，也提到“歡迎有信用消費金融使用需求的用戶，申領平臺合作方信用卡體驗相關服務”。
在記者個人賬戶中，未能找到月付功能入口。以“滴滴月付”為關鍵詞詢問客服，則會回應稱滴滴月付功能正在逐步開放中。滴滴月付下線背后是何考量?是永久下線還是暫時性調(diào)整?滴滴金融相關業(yè)務又是否有計劃進行其他調(diào)整?記者也向滴滴方面進行了采訪，但截至發(fā)稿，未收到對方回應。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，信用支付產(chǎn)品一度成為頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的“標配”，旨在鞏固自身的消費金融業(yè)務，并通過支付形式進一步強化自身用戶黏性。但在監(jiān)管的重磅出擊下，信用支付類產(chǎn)品遭遇合規(guī)沖擊。滴滴對于月付進行下線操作，正是基于當下的監(jiān)管環(huán)境，在審時度勢過后作出的決策。
浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林補充道，對于滴滴來說，出行業(yè)務是主業(yè)，月付等金融業(yè)務為從屬產(chǎn)品，機構進行業(yè)務調(diào)整也是正常情況。
信用付產(chǎn)品定位待確認
上線不足兩年，滴滴月付匆匆“離場”，也被指與幾項監(jiān)管新規(guī)密切相關。2022年1月，發(fā)改委等部委頒布了《關于推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見》，要求“斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當鏈接”。同時，在2021年1月發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)中，也明確提到“不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項”。
而正如蘇筱芮所言，在布局了金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，信用支付產(chǎn)品幾乎成為了標配。依托自身集團化的特色生態(tài)圈體系，這類“先消費、后付款”的全新支付方式迅猛發(fā)展，除了螞蟻花唄、京東白條外，騰訊通過微信支付試水“分付”，字節(jié)跳動依托抖音上線“抖分期”，蘇寧等也都針對自身業(yè)務進行了布局。
自2021年以來，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務面臨集中整改，螞蟻借唄、花唄先后確定啟動品牌隔離工作，對不同金融機構提供的消費信貸服務予以分離。滴滴月付下線是否會成為互聯(lián)網(wǎng)平臺信用付業(yè)務整改的第一枚“多米諾骨牌”，也引得市場猜測紛紛。
對于這一情況，4月7日，記者也向螞蟻、騰訊、京東、蘇寧、字節(jié)跳動等多家機構進行了了解。但截至發(fā)稿，未收到對方回應。
有知情人士向記者透露，監(jiān)管此前針對14家機構提出了細化的整改措施，當前仍在業(yè)務整改階段，信用付產(chǎn)品的相關業(yè)務仍正常提供服務，并未收到下線通知。
同時，針對《辦法》中提出的“不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項”這一要求，記者也與多位金融從業(yè)人士進行了交流。有從業(yè)人士指出，這一要求一定程度上反映的也是“斷直連”，即“斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當鏈接”，《辦法》當前尚未完全落地，關于信用付產(chǎn)品的具體定位，還需要等待監(jiān)管方進一步確認。
蘇筱芮認為，各互聯(lián)網(wǎng)平臺的支付選項中，多包括旗下信用付產(chǎn)品。滴滴月付下線后，不排除后續(xù)其他平臺有所跟進，針對存有合規(guī)瑕疵的產(chǎn)品進行下線整改。
“信用付屬于消費領域一個正常的拓展業(yè)務，其涉及的是賬期問題。雖然類似于信用卡，但其并不具備消費金融的屬性，屬于消費賬期延后的附加產(chǎn)品。如果強化信用付產(chǎn)品監(jiān)管，一方面可能要用‘牌照制’，來拓寬產(chǎn)品支付范圍;另一方面可能需要讓底層資產(chǎn)更加透明，充分說明賬期延后的資金來源。”盤和林如是說道。
“金融的歸金融”
在多位金融從業(yè)人士看來，滴滴下線月付功能可能更多出于自身業(yè)務規(guī)劃考慮，但這一情況背后也反映出，過往被認定為“現(xiàn)金奶牛”的金融業(yè)務，除了要持牌經(jīng)營外，在嚴監(jiān)管下面臨更多考驗，也對企業(yè)提出了更高的要求。
14家涉及金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，在2021年4月開始逐項整改。3月2日，央行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦舉行的發(fā)布會上表示，在針對14家互聯(lián)網(wǎng)平臺的整改中，金融管理部門先后提出上千個問題，大部分已得到積極響應，一半左右已經(jīng)落地?？傮w整改進展情況較為順利。
郭樹清表示，這類平臺開展的金融業(yè)務，具備一定創(chuàng)新性，當前正在被逐步納入監(jiān)管。整改過程中，也會涉及企業(yè)、管理部門對這些產(chǎn)品的認定或鑒定等問題，涉及到數(shù)據(jù)、個人信息、個人隱私保護等問題，但總體上有充分的信心把整改做好。
“支付業(yè)務回歸本源”的大框架下，相關機構涉及的業(yè)務還需要進一步厘清，但整改嚴監(jiān)管方向不會發(fā)生改變。盤和林指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務主要還是讓底層資產(chǎn)更加透明，要降低杠桿率。同時，按照監(jiān)管要求做好品牌隔離，對助貸、自營貸要加以區(qū)分，從事消費金融要申請必要的資質。
蘇筱芮則強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務未來方向主要是守正創(chuàng)新、有序發(fā)展，大型互聯(lián)網(wǎng)公司旗下金融業(yè)務眾多且符合指定條件的，將按照央行規(guī)定設立金控公司，“金融的歸金融，科技的歸科技”，業(yè)務的拆分與“擦邊球”產(chǎn)品的整頓，將使得互聯(lián)網(wǎng)平臺的方向更為明晰。
“后續(xù)，預計各平臺將按照監(jiān)管規(guī)定調(diào)整旗下業(yè)務，依托自身的科技創(chuàng)新能力、龐大的用戶規(guī)模及集團存在的生態(tài)、場景等優(yōu)勢，繼續(xù)發(fā)揮為實體經(jīng)濟服務的優(yōu)良作用。”蘇筱芮補充道。
