車主、保險(xiǎn)公司、車險(xiǎn)制度三者之間在某些方面長(zhǎng)期存在著矛盾，收費(fèi)得不到監(jiān)管、競(jìng)爭(zhēng)存在著不良行為、制度得不到完善，整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)籠罩在霧霾之下。但隨著2020年9月的車險(xiǎn)改革實(shí)施，霧霾被掃去了一大片，整個(gè)行業(yè)多了很多天朗氣清。
2021年汽車保險(xiǎn)新規(guī)
具體的條文大家可以點(diǎn)擊《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）閱讀，下面是對(duì)汽車保險(xiǎn)新規(guī)的簡(jiǎn)要概括：
1、以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)；
2、提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，具體包括：提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)；
3、拓展和優(yōu)化商車險(xiǎn)保障服務(wù)，具體包括：拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍、刪減實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款、提升商業(yè)車險(xiǎn)責(zé)任限額、支持豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品；
4、健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，具體包括：完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制、合理下調(diào)附加費(fèi)用率、逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、科學(xué)設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限。
5、改革車險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入和管理方式，具體包括：發(fā)布新的統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品、發(fā)布新的商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品、商車險(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制、支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品；
6、推進(jìn)配套基礎(chǔ)建設(shè)改革，具體包括：全面推行車險(xiǎn)實(shí)名繳費(fèi)制度、積極推廣電子保單制度、加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用；
7、全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管，具體包括：完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制、提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性、強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束、強(qiáng)化中介監(jiān)管、防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；
8、明確重點(diǎn)任務(wù)職責(zé)分工，具體包括：監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進(jìn)作用、財(cái)險(xiǎn)公司要履行市場(chǎng)主體職責(zé)、相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持；
9、強(qiáng)化保障落實(shí)，具體包括：加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、及時(shí)跟進(jìn)督促、做好宣傳引導(dǎo)。
仔細(xì)分析這份《意見(jiàn)》，可以發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)改革細(xì)則針對(duì)消費(fèi)者的改動(dòng)措施非常多，具體的改動(dòng)有以下這些內(nèi)容：
1、車險(xiǎn)額度調(diào)整
①交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任額度調(diào)整；
交強(qiáng)險(xiǎn)額度的調(diào)整在較大的事故中作用體現(xiàn)更高，如果事故是本車有責(zé)，而且本車的人員也有傷亡，增加的7萬(wàn)賠償限額可以減輕不少的負(fù)擔(dān)。
②三者險(xiǎn)責(zé)任額度檔次調(diào)整。
三者險(xiǎn)原來(lái)的可選額度范圍是5-500萬(wàn)，現(xiàn)在調(diào)整為10-1000萬(wàn)，再也不怕路上的豪車?yán)玻∮泻闷娴耐瑢W(xué)可能會(huì)問(wèn)了：1000萬(wàn)的三者多少錢啊？據(jù)了解，目前各大保險(xiǎn)公司還沒(méi)開(kāi)到這么高的額度范圍，最高只是300萬(wàn)額度要800多塊，估計(jì)1000萬(wàn)額度的費(fèi)用要過(guò)千。
2、商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面
①盜搶險(xiǎn)取消，原主險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)的理賠由車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)；
②11種附加險(xiǎn)責(zé)任由車損險(xiǎn)承擔(dān)。
對(duì)于車損險(xiǎn)，按照正常的理解應(yīng)該是車輛如果有什么損壞時(shí)可以獲得維修費(fèi)用賠償，但原來(lái)的車損險(xiǎn)，刮花了車漆不賠、玻璃碎了不賠、自燃了不賠，跟車損險(xiǎn)的名字一點(diǎn)都掛不上邊，就好比明明是一個(gè)門診醫(yī)生，卻只看感冒不看發(fā)燒。
改革之后，這個(gè)醫(yī)生不僅看感冒發(fā)燒，而且喉嚨痛、頭暈也可以看，減少了大家的負(fù)擔(dān)和麻煩。
最重要的是，《意見(jiàn)》指導(dǎo)拓展車損險(xiǎn)責(zé)任的前提是：基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出！蕪湖~~
3、合理下調(diào)附加費(fèi)用率
一般來(lái)說(shuō)，在向保險(xiǎn)公司購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)被以各種名堂理由收取手續(xù)費(fèi)，雖然這個(gè)費(fèi)用受到監(jiān)管，但是金額還是不少而且監(jiān)管不夠嚴(yán)。附加費(fèi)用率的上限由原來(lái)的35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。
除了調(diào)整上限，加強(qiáng)監(jiān)管也很重要，在改革之前就有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然規(guī)定的上限是35%，但實(shí)際能收超過(guò)40%。
增加車險(xiǎn)責(zé)任、下調(diào)附加費(fèi)用上限等等改革措施，都導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)受損，據(jù)車主們的反饋，大部分人買保險(xiǎn)的費(fèi)用確實(shí)是低了一些，但平時(shí)保險(xiǎn)公司給的折扣、補(bǔ)貼、禮品什么的都縮了大水，改革之后消費(fèi)者真的更加省錢了嗎？值得好好算一算。
