銀行年末吸儲上演“冰火兩重天”：大行“佛系”攬客 中小銀行賣力“吸金”

臨近歲末，作為吸儲的關鍵時期，銀行往往會推出各類營銷活動，吸引儲戶目光進而提前鎖定客戶資金，不過，近幾年，部分銀行攬儲意愿明顯減退。近日，北京商報記者走訪北京地區多家銀行網點發現，多家大型銀行秉承“佛系”攬客宗旨，并未像往年一般如期推出存款活動，利率也未發生變動。

而反觀不少中小銀行則“沖存款”勁頭十足，多家農商行、村鎮銀行上線了存款送禮品、送積分活動，亦有銀行開啟了存款預約，客戶在指定時間辦理存款可享受額外積分獎勵。大型銀行與中小銀行攬儲整體呈現出“冰火兩重天”的局面。

(相關資料圖)

大行“佛系”攬儲

時值年末本該是各家銀行開足馬力攬儲的時刻，但大型銀行的整體表現則較為淡定。近日，北京商報記者調查發現，多家國有銀行、股份制銀行并未推出相關的存款活動，利率也未發生變動。

“沒有存款活動”，一位國有大行支行員工介紹，目前該行存款利率沒有變化，3年期定期存款利率為3%，至于大額存單則較為緊俏，需要提前預約。

“佛系”攬儲的不僅是國有大行，多家股份制銀行亦是如此，不少銀行均表示，近期暫無存款活動推出。當北京商報記者表示有一筆閑置資金想要進行存款時，一家股份制銀行客戶經理坦言，目前該行沒有存款活動，定期存款利率也未發生變動，1萬元起存的3年期定期存款利率為3.25%，是該行利率最高的定期存款產品。

提高存款利率通常是銀行攬儲最為有效的辦法，不過，多家大型銀行網點的工作人員均透露，近期利率并未發生變化。另一家股份制銀行的大堂經理表示，該行目前3年期的定期存款利率為3.2%，最近一段時間未發生變化。

雖然多家大型銀行攬儲有些啞火，但是仍有個別銀行在網點內靜悄悄地開展著相應的存款活動。前述股份制銀行大堂經理透露，該網點有存款活動，不過只針對在該網點開戶的客戶，這些客戶新增3個月以上的理財或存款2萬元以上就有禮品贈送。

對于大型銀行整體攬儲熱情不高的原因，易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮認為，多家大型銀行并未推出相應的存款活動，一方面從宏觀來看，年末流動性合理充裕的大環境仍持續，另一方面從市場來看，四季度以來資本市場、債券市場的波動導致市場對保本性質的存款需求有所上升，大額存單供不應求即是此方面的體現。總體來看，大型銀行機構在攬儲及上調存款利率等動作上缺乏動力。

中小行賣力營銷

不同于大型銀行的“佛系”攬儲，受制于自身的融資渠道和負債壓力的限制，不少中小銀行年末“沖存款”的勁頭十足。

一家地方銀行網點門口貼出了存單利率用以吸引客戶的目光，根據宣傳海報，該行50元起存的存單，3年期和5年期利率均為3.4%。北京商報記者進入網點咨詢工作人員后得知，該行近期推出了存款送雙倍積分活動，除享受3.4%的利率外，12月存款還有雙倍積分，例如，一萬元的存款此前贈送20積分，現在則贈送40積分，積分可用于兌換面粉、糧油等禮品。

線下賣力“吸金”的同時，中小銀行線上營銷的熱情也未減退，農商行、村鎮銀行則成為了線上攬儲的主力軍，存款送禮品、送積分的活動屢見不鮮。

青海剛察農商行就推出了12月存款營銷活動，根據宣傳海報，12月31日前，老客戶轉介紹新客戶或定期存款10萬元以上均可贈送積分。12月27日，北京商報記者從剛察農商行某支行人員處獲悉，存款可贈送積分贈送禮品，10萬元送雙層蒸鍋，30萬元以上贈送的是汽車工具包。

村鎮銀行的存款活動更為吸引客戶眼球。中江融興村鎮銀行、隰縣新田村鎮銀行1萬元起存的5年期的定期存款利率分別為4%、3.9%。不過，北京商報記者咨詢兩家銀行后得知，中江融興村鎮銀行、隰縣新田村鎮銀行定期存款利率近期并未改變，只是相應推出了存款換禮活動。

中江融興村鎮銀行營業部相關人員表示，目前客戶1萬元存1年可以送40元商超禮券，存的越多禮券越多。隰縣新田村鎮銀行客服人員介紹，該行存款1萬元可以領20積分，兌換20元超市優惠券或洗衣液，積分可以累積，存的越多領的越多。

“中小銀行負債壓力相對大一些，融資渠道相對窄，這就導致部分中小銀行希望擴大負債，力爭明年初增加信貸投放。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，不過，根據《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。部分中小銀行存款送禮品存在違規之嫌。少數中小銀行存款利率維持高位，主要反映這類銀行負債壓力大。

仍需拓展融資渠道

除直接推出存款送禮品、送積分活動外，亦有中小銀行開啟了存款預約，客戶在指定時間辦理存款可享受額外積分獎勵。

以河南社旗農商行為例，該行在官方微信公眾號中推出了存款預約，客戶掃描二維碼即可預約存款登記。據介紹，預約登記的客戶2023年1月1日-3日在網點辦理定期存款可享受額外積分獎勵。

北京商報記者從社旗農商行某支行工作人員處獲悉，積分都會有相應的獎勵，分越多領取的獎勵就越多，不過，以前都是禮品，今年可能會發優惠券或者代金券。

為何同樣是攬儲，大型銀行和中小銀行卻上演出“冰火兩重天”的局面?零壹研究院院長于百程認為，今年以來由于股債雙殺等影響，市民對于高安全性的儲蓄大力追捧，即使存款利率不斷下降，儲蓄產品依然搶手。在這樣的背景下，大型銀行不缺儲蓄資金，做存款活動的動力并不足。而中小銀行因為數量大發展不均衡，在網點、規模品牌上處于弱勢，在儲蓄資金獲取上處于弱勢，其攬儲成本自然會更高，因此在儲蓄營銷上會設計更多活動和優惠。

為讓利實體經濟，出于減少自身負債成本的需要，今年以來不少銀行都下調了存款利率，對于后續存款利率的趨勢，周茂華表示，預計短期存款利率整體持穩，一方面，目前國內經濟仍處于企穩復蘇階段，財政、貨幣政策支持力度不減，市場流動性保持合理充裕，部分銀行息差壓力等將制約利率上升；另一方面，經濟穩步恢復，實體經濟信貸需求持續回暖，制約存款等利率下行空間。

在利率企穩的背景下，中小銀行如何緩解自身的攬儲壓力？周茂華建議，部分中小銀行需要完善內部治理，主責主業，深耕區域市場，提升風控與經營能力，采取差異競爭策略。國內經濟穩步恢復，長期向好，國內消費升級，個性化、體驗式金融發展迅速，線上和線下相結合，部分中小銀行還是需要緊扣客戶偏好與痛點，提升金融服務質量等。另外，部分中小銀行仍需要積極拓展融資渠道。

北京商報記者 李海顏

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